【2020年專欄】數位人民幣衝擊解析

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人民銀行於4月下旬宣布在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的2022年北京冬奧場景,對人民幣數字貨幣進行內部封閉試點測試,並以公務員優先做測試,中國搶先全球,由中央銀行正式推出具有法定貨幣性質的數位貨幣,已為全球矚目的焦點。

 

它與紙鈔功能屬性完全相同,只不過是以數位形式,同時,人行數位貨幣採「雙離線技術」, 即使沒有手機或網路訊號仍可以使用,交易雙方只要把裝有數位貨幣錢包的手機,「拿在一起碰一碰」即可,付款就像發簡訊一樣容易。同時,它是要替代流通中的紙鈔和硬幣,若現在流通的貨幣是100元,人行數位貨幣將等價替換掉這100元。

 

人民銀行應該是世界主要經濟大國當中,最積極研究數位貨幣的中央銀行,過去幾年,中國一度熱炒比特幣、乙太幣等以區塊鏈技術為發行基礎的數字貨幣,以數字貨幣衍生出來的ICO等新創公司集資活動更引發泡沫,導致人民銀行下令關閉所有數字貨幣交易平台,將比特幣等炒作交易趕出中國,排除區塊鏈貨幣對於中國金融體系的干擾,更主要是由於政府無法管控。

 

不過若改由央行統一發行、建立在集中控管、而非區塊鏈「去中心化」形式的法定數位貨幣,將使得任何一筆貨幣轉移都可以監管,逃漏稅及所有的金融貪腐都無所遁形,一向是貪腐與地下經濟藏汙納垢工具的現鈔,如果能完全被數字貨幣取代,就能達成杜絕貪腐與黑市交易的歷史任務,也表示洗錢在大陸將越來越難,也是中國積極推動這項政策的主因。

 

簡稱為「數位人民幣」的電子支付數字貨幣,樣貌已經相當清晰,如同現有的貨幣發行體系,而每一單位的數位人民幣雖然都有加密編碼,且在央行集中控管的伺服器上完全可以追蹤每一單位數位人民幣的流向,但是在使用者層面則維持「可控匿名」,也因此比特幣等加秘貨幣仍然具有其吸引性。

 

據人民銀行的官方統計,目前流通在外的現鈔餘額超過人民幣83兆元,而農曆年前的資金需求高峰期更一度突破93兆元。如此龐大的流通現金,不論是在印刷、發行、運送、以及後續回收的行政成本都極為龐大,如果能夠將現鈔數位化,不只能夠大幅簡化行政成本,更可以免除在實體印刷、搬運、記帳過程中的舞弊與錯誤風險,達到央行貨幣管理效率的重大提升。

 

其中與比特幣的不同在於:

數位人民幣由政府擔保 交易使用不得拒絕

1、比特幣去中心化,無特定發行機構;數位人民幣中央集權,由人行壟斷發行。

2、比特幣有總量限制——數量固定在2100萬個;數位人民幣發行量無上限。

3、比特幣沒有特定機構的信用做保證,它的流通建立在「別人也願意用」的信念上;數位人民幣則是國家信用做保證,背後取決於中國政經實力。

4、比特幣有拒絕的權利,買賣方都可拒絕對方的比特幣交易邀約;數位人民幣是法定貨幣,只要是中國國民,就不能拒絕。

 

對支付寶、微信支付會造成什麼影響:

1、支付寶與微信支付是買賣雙方都有拒絕權利。

2、數位人民幣可跨越藩籬,在不同支付工具間轉帳;支付寶與微信彼此間無法轉帳,也表示未來支付寶和微信支付也將接入央行數位貨幣。

 

最後更重要的是,中國去年全年出口2兆4,984億美元,進口2兆769億美元,持續領先美國,維持全球第一大貿易國的地位。作為全球第一大貿易國,人民幣當然具備挑戰美元的成為主要支付工具的實力,如果人民幣能夠維持強勢幣值、達到自由兌換之後,又能鼓勵銀行與貿易商從傳統的SWIFT(環球銀行金融電信協會)系統的匯兌交易平台,轉移到更為便利的數位人民幣電子交易平台,那麼人民幣將藉著強大貿易實力逐漸成為國際準備貨幣,且成功的機率將相當高。