不怕勞保破產 這樣做可領2倍勞退金

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「勞保再過7年就會破產!」的新聞再次出現在各大媒體版面上,但我相信許多人對「勞保破產」這件事都已經聽到耳朵快長繭了,嘴上罵歸罵,但卻也無可奈何,因為大家都知道勞保給付的退休金——勞保年金,是屬於政府的社會福利之一,意思就是:如果政府要減少給付金額,掌控權都在政府手上,就像去年政府針對軍公教進行年金改革一樣,大刀一砍,許多軍公教退休族立刻從月領6萬變成月領4萬多。

勞動部勞保局從2009年開始,就定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》,這次最新精算報告顯示,如果維持現行制度,勞保在2026年就會破產;但精算報告也同時揭露,就算政院版勞保年改方案通過,勞保依然到2028年就會破產,壽命只會延後2年。

 

勞保靠不住 靠自己最實在

雖然勞動部已經火速向行政院爭取政府每年撥發200億元挹注勞保基金,勞動部長許銘春更親上火線,向民眾強調政府會負起最終責任,勞工未來一定領得到。但有軍公教年金改革的前車之鑑,上班族心裡應該早就有底:將來勞保年金給付金額一定會跟軍公教一樣,退休金被砍、以及延後退休。

因此,勞保靠不住,就得靠自己了!而最實在的方法有兩個:一是自己每月也提撥6%的勞工退休金(簡稱「勞退金」);二是除此之外,靠投資再籌措另一筆個人退休金。

勞退金是2005年依照勞工退休金條例所施行的「勞退新制」,也就是企業雇主必須每月須提撥不得低於勞工工資6%到勞退新制退休金個人專戶,作為勞工的退休保障。而這個勞工個人專屬的退休金專戶,跟勞保完全沒有任何關係,也就是說,就算勞保破產,勞退新制退休金個人專戶並不會受到任何影響。況且截至2019年1月止,勞退基金平均收益率為3.31%,高於銀行2年期定存保證收益。

或許有人會說,現在勞退新制的勞退金專戶也是委託勞動部勞保局代操啊,萬一操作失利,還不是一樣會少領!其實這是沒有搞清楚勞退新制的內容而有所誤會。根據勞工退休金條例施行的「勞退新制」內容,勞退新制帳戶內的退休金雖由勞動基金運用局進行多元投資,但也同時提供最低保證收益(不低於同期間銀行2年期定存利率),換句話說,即使基金運用期間因投資市場震盪而發生虧損,也會由國庫撥補保證收益。

 

從薪資自提6% 退休後領雙倍勞退金 還兼節稅效果

前面提到,勞保可能會破產,就算不破產,勞保老年給付的金額也會大幅縮水,因此,勞退新制的勞工個人退休金變成了唯一確定的退休金。但是,如果只靠老闆每月提撥工資6%,退休金只有一份,這一定是不夠的!我們應該善用勞工可以自行提撥工資6%的制度,為自己多存一份退休金,而且在提撥期間,還可以擁有節稅優惠。

舉例來說,假設月薪3萬6千元,雇主每月提撥6%、也就是2160元到你的個人退休金專戶內,假設你65歲開始請領月退休金至85歲,依照工作年資35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算,每月約可領取1萬414元的勞退年金。(註:勞退金是60歲起即可開始請領)

但如果你每月再額外自提6%薪資到勞退帳戶內,那麼在相同條件下,65歲後每月則可領取2萬828元的年金,等於領了雙倍的勞工退休金,相當於所得替代率57%,讓自己的退休生活更有保障。

而自提6%,不僅可以幫自己累積多一倍的養老本,在每年報稅時,還可以將去年度的自提退休金從個人所得總額中扣除,而且工資越高,享有的節稅空間越大。

以月薪15萬元的高階主管為例,雇主每月提撥9,000元的退休金至他的退休金個人專戶,而他自己也再自提6%至勞退專戶,1年下來,自提退休金高達10萬8,000元,當申報所得稅時,雇主開立的扣繳憑單就已將自提的10萬8,000元退休金從所得稅中全數扣除,如果他的所得稅率是20%,那麼相當於幫自己省下2萬多元的所得稅。

除了可在每月薪資6%範圍內自願提繳退休金,幫自己累積更多養老本之外,第二步就是靠投資再多存一份退休金。這部分可經由每月記帳,算出個人收支情況,將不必要的支出節省下來,然後每月提撥固定金額,投資到ETF或全球股票型基金、科技型基金、投資等級債券基金等,同時,隨著薪資提高,投資的金額也要逐步提高,靠著股債配置比例,長期投資,二十年、三十年下來,靠投資所累積的這一桶退休金也是相當驚人的,這樣一來,不管勞保破產與否,都不必擔憂自己的退休金了!

 

就算勞保破產 勞退帳戶也完全不受影響!

 

 

 

 

文章出處:https://tw.money.yahoo.com/%E4%B8%8D%E6%80%95%E5%8B%9E%E4%BF%9D%E7%A0%B4%E7%94%A2-%E9%80%99%E6%A8%A3%E5%81%9A%E5%8F%AF%E9%A0%982%E5%80%8D%E5%8B%9E%E9%80%80%E9%87%91-050433466.html

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