我的股海心經『看的到未必吃的到』的大徹大悟

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作者:小杜   職業:國小教師

擔任教職多年,薪水比起一般上班族而言,一直算是很穩定的,由於利率不斷下滑,秉持著『你不理財,財不理你』的傳統觀念,在2016年的年初,我將存的數百萬元購買國泰投資型保險,會購買的原因是因為自身明白隔行如隔山,本身對於投資並沒有太大的研究,當時心想著身旁的親人都說投資型保單不錯,可說是當紅炸子雞,是熱門的金融商品,保費自由繳交、資金靈活運用,可搭配附約,滿足全方位的保險需求,所繳交的保險費,不再純粹用來買保險,而是撥取部份保險金額,投資於金融市場上的其他金融商品,而且投保期間保戶如有資金週轉之需求,可申請提前贖回部份或全部帳戶價值,或者申請保險單借款,不用怕提前解約造成重大損失,是一種裡面既有保險又有基金的組合性商品,委託投資帳戶,投資操作由保險公司內部經理人或委由專業基金經理人負責,最適合我這種不喜歡花腦筋在投資上的人了,我想這也符合我想在投資市場牛刀小試的保守心理,於是我就義無反顧的將數百萬積蓄全投入國泰投資型保險中。

結果,我發現自己真是大大失算,這份投資型保單對我而言,真的是夢魘一場,首先,投資型保單的前置費用很多,這是以每年遞減的方式來收受保險費用,需要花五年扣除,之後仍需持續繳費,才能把前置費用攤平,我光前置費用就被扣掉很多錢,而投資結果和真正進入投資部位的金額也不如預期,兩筆投資標的為債券基金的保單明顯出現虧損,一整年的總報酬率竟然為-16%,我甚至不知道除保費外還須負擔帳務管理費等手續費用,我對此感到大失所望,因為這和我之前預期的收益實在有很大的落差,於是我擔心本金可能血本無歸的情況下,在2016年的年底全部認賠解約,和當初投入的金額相比,減少了約三、四十萬元。

我的投資心得是投資型保單結構是很複雜的,並不是想像的那麼簡單,別以為一定比傳統型保險還有利,還是要精打細算一番,投資型保單連結標的包括共同基金、金融債券、公司債及結構型商品等,在保費管理上須設立分離帳戶,將保險與投資兩部份金額分開處理。不論喊價喊得多麼耀眼,20%或是30%的年報酬率,在過去即使有豐厚的報酬不代表未來收益的準則之下,這些數字都好比空中樓閣,有可能只是看得到、吃不到。購買的人都必須自負投資帳戶的盈虧,必須真的下過苦功去了解,才能有所收穫,若只憑業務單方一面之詞,很容易被這種有壽險保障又兼有投資基金的說詞給吸引。

有一句話說:「成功的人找方法;失敗的人找藉口。」我也明白不論投資觀念是積極還是保守,投資風險與年齡是成正比的。對投資型保單真的不了解的我,也會勇於面對自己這次投資的失敗,謹慎評估衡量自己的財務狀況及對風險的承受力,在未來找尋適合自己的投資標的,考慮分散風險的重要性,不能把雞蛋全押在一個籃子裡。我也會趕緊花時間做功課,建立足夠完整基金投資的觀念才行,否則所有的投資工具,都只能買到風險,買不到報酬率。要有完整的概念,才能化失敗為轉機,要聰明的投資,學好投資理財的相關知識,累積出更多的投資智慧。我想無論是工作上的專業知識,還是投資理財的方法,只有不斷的努力學習,我才有可能跟別人不同,獲得足夠的財富可供運用。之後的我,將以這次的投資失敗經驗作為借鏡,不再一窩蜂地追逐高報酬、高預定利率保單,確保累積的財富不會縮水,以達到最佳投資及風險管理效益。

 

 

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